Casa y daños · Guía para asegurados

¿Vale la pena un seguro de casa? Qué cubre si eres dueño y qué si rentas

Un seguro de casa vale la pena si un incendio, un robo o un daño a un vecino te dejaría con un gasto que no podrías pagar. Qué cubre, por qué asegurar por lo que vale, qué te toca si rentas en Querétaro y qué no cubre.

José Gerardo López TeránAgente de seguros en Querétaro · Publicado el 15 de octubre de 2026 · 7 min de lectura

Cédula C412856 vigente · verificar

Qué cubre normalmente un seguro de casa

En las pólizas que he revisado, un seguro de casa se arma con partes que puedes contratar juntas o por separado:

Responsabilidad civil es lo que tienes que pagar cuando le causas un daño a otro. Los nombres, lo que entra en cada parte y las exclusiones cambian entre aseguradoras; eso lo dicen las condiciones generales, que son el contrato largo con todas las reglas de tu póliza.

Si eres dueño: asegura por lo que vale de verdad

El error que más veo: asegurar la casa por lo que pagaste por ella hace años, o por su precio comercial con todo y terreno. El terreno no se quema; lo que importa es la construcción.

Y si te quedas corto, la ley te pega: si aseguraste por menos de lo que vale, la aseguradora te paga solo una parte de cada daño, en la misma proporción. En palabras de la Ley sobre el Contrato de Seguro, en los seguros de daños la aseguradora "responde solamente por el daño causado hasta el límite de la suma y del valor real asegurados" (artículo 86), y "salvo convenio en contrario, si la suma asegurada es inferior al interés asegurado, la empresa aseguradora responderá de manera proporcional al daño causado" (artículo 92).

Dos palabras de esa frase. La suma asegurada es el monto máximo que pusiste en tu póliza. El interés asegurado, en una casa, es el valor de lo que estás asegurando, y para pagar se toma su valor al momento del siniestro (artículo 91). Muchas pólizas de casa que he revisado usan el valor de reposición, que es lo que costaría reconstruir a nuevo; otras usan el valor real, descontando el desgaste. Revisa cuál usa la tuya, porque cambia la suma que te conviene.

Ejemplo con números redondos e inventados: tu casa vale 2,000,000 de pesos según la regla de tu póliza, pero la aseguraste por 1,000,000, o sea por la mitad. Un incendio en la cocina causa un daño de 200,000. Si tu póliza no tiene un convenio distinto, la aseguradora responde en proporción: la mitad, 100,000, y de ahí todavía se resta el deducible (la parte del daño que pagas tú). Aunque el daño fue chico y tu suma alcanzaba, te pagan la mitad porque aseguraste la mitad.

Por eso, cuando reviso una póliza de casa, busco dos cosas: si la suma del edificio corresponde a lo que vale hoy según la regla de la póliza, y si la póliza trae alguna cláusula que cambie esa regla de proporción. Algunas la traen y otras no.

La ley también permite fijar desde el principio, por escrito, cuánto te pagarán si pierdes por completo o te roban algo difícil de valuar. A eso se le llama valor convenido, es una excepción a la regla del artículo 86 y aplica solo a pérdida o robo totales (artículo 93). En casas lo he visto sobre todo para obras de arte o joyas. Si te lo ofrecen, pide que quede escrito en la póliza.

Si rentas: lo que es tuyo y lo que te toca

El edificio normalmente lo asegura el dueño. Tus muebles, tus aparatos y tu ropa no están en su póliza: si quieres protegerlos, el seguro de contenidos es tuyo.

Lo que casi nadie sabe, si rentas en Querétaro: el Código Civil del Estado de Querétaro dice que "el arrendatario es responsable del incendio, a no ser que provenga de caso fortuito, fuerza mayor o vicio de construcción" (artículo 2326). Caso fortuito y fuerza mayor son hechos que nadie podía prever ni evitar; vicio de construcción es una falla de la propia casa.

Más reglas del mismo código:

1. No respondes del incendio que llegó de otra parte, si tomaste las precauciones necesarias para que no se propagara (artículo 2327).
2. En un edificio con varios inquilinos, si no se sabe dónde empezó el fuego, todos responden en proporción a la renta que pagan; si se prueba que empezó en la vivienda de uno, solo responde ese (artículo 2328). Quien pruebe que el fuego no pudo empezar en su parte queda libre (artículo 2329).
3. Cuando sí respondes, la responsabilidad incluye los daños y perjuicios del dueño y también los que el incendio cause directamente a otras personas (artículo 2330).
4. Si rentas un local para un negocio y vas a establecer ahí una industria peligrosa, el código te obliga a asegurar el inmueble contra el riesgo que esa actividad origine (artículo 2331).

Y aunque el dueño tenga su seguro, no te confíes. La aseguradora que le pague el incendio "se subrogará hasta la cantidad pagada, en todos los derechos y acciones contra terceros" (Ley sobre el Contrato de Seguro, artículo 111). Subrogarse quiere decir que toma el lugar del dueño para cobrar: si tú eras responsable, te puede reclamar a ti lo que pagó, salvo excepciones como el parentesco cercano con el dueño que marca el mismo artículo.

Por eso, si rentas, la parte de responsabilidad civil me parece más importante que la de contenidos. Revisa en tu póliza si cubre daños al inmueble que rentas; en algunas pólizas eso viene aparte o excluido. Estas reglas son del código de Querétaro; otros estados tienen reglas parecidas en su propio código civil. Cómo aplican a tu contrato de arrendamiento, confírmalo con un abogado.

Lo que normalmente no cubre

En las pólizas que he revisado, estas son las exclusiones y límites más comunes:

1. Desgaste, falta de mantenimiento o humedad que se fue acumulando con el tiempo.
2. Daños que causas a propósito.
3. Joyas, dinero en efectivo, obras de arte o equipo de trabajo por encima de ciertos topes, salvo que los declares y asegures aparte.
4. Robo sin violencia, como algo que se pierde sin que nadie haya forzado la entrada, según cómo lo defina tu póliza.
5. Terremoto o inundación, si no los contrataste.

Ojo con el deducible: es la parte del daño que pagas tú antes de que entre el seguro, y en riesgos de la naturaleza suele calcularse distinto. Si quieres entender cómo funciona con números, lo explico en la guía de deducible y coaseguro, que es de gastos médicos pero la lógica del deducible es la misma.

Cuándo no te conviene

Te lo digo directo: si tus cosas valen poco, no tienes vecinos a los que puedas dañar (una casa sola, sin departamentos alrededor) y podrías reponer lo básico sin problema, un seguro de contenidos completo puede no valer lo que cuesta. En ese caso, a veces basta con la responsabilidad civil.

Lo que sí no dejaría sin asegurar, si eres dueño, es el edificio. Es el patrimonio más grande de muchas familias y lo más caro de reponer.

Si tienes hipoteca, revisa qué seguro trae tu crédito: en los casos que he visto suele cubrir el edificio por el interés del banco, pero no tus contenidos ni tu responsabilidad civil. Y si vives en condominio, pregunta en la administración qué asegura el condominio y qué te toca a ti.

Lo que más mueve el precio, en las pólizas que he cotizado: la suma asegurada, la zona, el tipo de construcción y qué riesgos de la naturaleza incluyes.

Qué hacer hoy

1. Si eres dueño, calcula cuánto costaría reconstruir tu casa hoy (metros de construcción por el costo por metro en tu zona; si no lo sabes, pídeselo a un arquitecto o a quien te asesore el seguro) y compáralo con la suma del edificio en la carátula de tu póliza (la primera hoja, con tus coberturas y montos).
2. Si rentas, revisa si tienes responsabilidad civil que cubra daños al inmueble arrendado, y lee qué dice tu contrato sobre seguros.
3. Haz una lista con fotos de tus cosas de más valor y guárdala fuera de casa, en la nube o con alguien de confianza. Si un día reclamas, te ayuda a demostrar qué tenías.

Sobre quién escribe esto

Soy José Gerardo López Terán, agente de seguros en Querétaro con cédula definitiva de la CNSF (C412856, vigente hasta 2029, verificable en el registro público de la Comisión). Trabajo con varias aseguradoras y atiendo a personas, familias y empresas.

Esta guía explica cómo funcionan los seguros en México. No sustituye las condiciones generales de tu póliza, que son las que mandan en tu caso.