Vida · Guía para asegurados
Mi crédito hipotecario trae un seguro de vida: ¿qué cubre, quién cobra si muero y me conviene tener otro aparte?
El seguro del crédito hipotecario normalmente paga el saldo que debes si falleces, y lo cobra quien te prestó. Tu familia conserva la casa, pero no recibe dinero para vivir.
Respuesta corta
El seguro de vida que trae tu crédito hipotecario normalmente paga el saldo que debes si falleces (y, en algunas pólizas, si quedas con invalidez), y ese dinero lo cobra quien te prestó, no tu familia. Si la aseguradora acepta la reclamación, tu familia puede conservar la casa sin esa deuda, pero no recibe dinero para vivir. Por eso, si alguien depende de tu ingreso, normalmente te conviene un seguro de vida propio aparte. Además, si tu crédito es de un banco u otra empresa que da créditos hipotecarios, la ley te deja contratar ese seguro con otra aseguradora que tú elijas.
Qué cubre el seguro de tu crédito
Se le conoce como seguro de deudores o de saldo deudor: evita que la deuda pase a tu familia si tú faltas.
La suma asegurada (la cantidad máxima que paga la aseguradora) en las pólizas que he revisado está atada a lo que debes. Cada año cubre menos dinero, porque debes menos. Protege la casa, pero no deja dinero para tu familia.
Lo que varía mucho de una póliza a otra:
- Invalidez. En algunas viene incluida y paga el saldo si quedas con invalidez total y permanente. En otras no viene, o la definición es estricta. Revisa las condiciones generales (el documento largo que dice qué cubre y qué no).
- Desempleo. A veces paga algunas mensualidades si pierdes el trabajo, con requisitos y límites. No la des por hecha.
- Exclusiones. Como todo seguro de vida, tiene casos que no paga.
- Dos titulares. Si el crédito es conyugal o tiene coacreditado, revisa en el certificado si están asegurados los dos o solo uno, y por qué parte del saldo.
- Mensualidades atrasadas. Revisa si el pago cubre solo el saldo o también lo vencido.
Cuánto te cuesta: si el seguro va con cargo a ti, la ley pide que su costo aparezca en la sección del contrato donde firmas tu consentimiento (artículo 20 de la Ley de Transparencia y de Fomento a la Competencia en el Crédito Garantizado).
Los créditos de INFONAVIT o FOVISSSTE tienen sus propias reglas de seguro: búscalas en tu contrato o pregúntalas por escrito a tu instituto.
Tu crédito también suele traer un seguro de daños para la casa (incendio, sismo, según la póliza). Si la casa se daña, el banco (el acreedor hipotecario, quien te prestó con la casa como garantía) tiene derecho a cobrar la indemnización hasta lo que le debes (artículo 109 de la Ley sobre el Contrato de Seguro).
Quién cobra si falleces
Cobra quien te prestó, hasta lo que debías. Eso es un beneficiario preferente: cobra primero, antes que cualquier otro, y solo hasta cierto monto.
Muchos de estos seguros se contratan como seguro de grupo: el banco contrata una póliza para todos sus deudores y tú entras con un certificado (una hoja con tu nombre que prueba que estás dentro de esa póliza). El Reglamento del Seguro de Grupo pide tu consentimiento por escrito antes de incorporarte, con por lo menos la suma asegurada o la regla para calcularla y la designación de beneficiarios, y si esta es irrevocable (artículo 11).
El artículo 12 solo deja al banco ser beneficiario si el seguro garantiza créditos que él concedió, y hasta lo que todavía le debes (el saldo insoluto):
Artículo 12.- Tratándose de los Seguros de Grupo el Contratante no podrá ser designado beneficiario, salvo que el objeto del contrato de seguro sea:
I. Garantizar créditos concedidos por éste, o bien prestaciones legales, voluntarias o contractuales a cargo del mismo. Para el caso de que el Seguro de Grupo garantice créditos, el Contratante sólo podrá ser beneficiario hasta por el saldo insoluto correspondiente
Normalmente firmaste esa hoja de consentimiento con el paquete del crédito. Búscala: ahí dice cómo se calcula lo que paga.
Ejemplo con números redondos (cifras inventadas): sacas un crédito de 1,000,000 de pesos. Diez años después debes 600,000 y falleces. Si el seguro procede, paga 600,000 al banco y la casa queda libre de esa deuda. Tu familia recibe cero pesos. Con un seguro de vida propio de 1,000,000 a nombre de tu pareja, ella recibiría 1,000,000 para vivir.
| Seguro del crédito | Seguro de vida propio | |
|---|---|---|
| Quién cobra | Quien te prestó, hasta el saldo | Las personas que tú designes |
| Cuánto | Lo que debes ese día, y baja con el tiempo | La suma que tú contrates |
| Cuándo termina | Normalmente cuando liquidas el crédito | Al final del plazo que elijas o, en algunos planes, hasta el fallecimiento o una edad límite |
| Quién lo elige | El banco puede exigirlo, pero puedes contratarlo con otra aseguradora | Tú |
¿Puedo cambiarlo por otro, aunque ya firmé?
El banco puede exigir un seguro como requisito del crédito, pero la ley lo obliga a informarte que contratarlo con él es opcional (artículo 20 de esa misma ley). Y la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros prohíbe condicionar un servicio financiero a otro: el banco puede ofrecerte su seguro, pero tú siempre tienes derecho a contratarlo por fuera (artículo 23 Bis):
Sin perjuicio de lo anterior, las Entidades podrán ofrecer productos y servicios financieros de otras Entidades que estén ligados a los productos y servicios ofrecidos al Cliente, cuando se cuente con el consentimiento expreso de éste para contratar los productos o servicios adicionales o ligados con la operación o servicio solicitado, bajo la premisa de que es un derecho innegable del Cliente contratar éstos a través de un tercero independiente.
El banco pedirá que la póliza externa cumpla requisitos (suma mínima, coberturas, quedar como beneficiario preferente). Si ya firmaste, pregúntale por escrito si puedes sustituirlo ahora y qué requisitos pide.
Ojo: traerlo de fuera no siempre sale mejor. El seguro del banco a veces acepta con una declaración de salud sencilla y una póliza individual puede pedir exámenes. Compara cobertura, no solo precio.
Qué pasa si pagas antes o vendes
Cuando liquidas, el seguro del crédito normalmente termina. Si al liquidar dejas de formar parte del grupo asegurado, el Reglamento dice que dejas de estar asegurado desde ese momento y que la aseguradora devuelve la prima neta no devengada (lo que pagaste por días en que ya no vas a estar cubierto) a quien la aportó (artículo 18). Si pagaste por adelantado, pide esa devolución.
Si vendes la casa o te cambias de banco, el seguro viejo sigue al crédito viejo y el nuevo crédito trae otro seguro. Si puedes llevarte la misma póliza depende de tu contrato y de tu póliza: pregúntalo por escrito.
Tu seguro de vida propio no depende del banco: mientras pagues las primas y esté dentro de su plazo, sigue igual aunque pagues, vendas o cambies de crédito.
La declaración de salud puede tumbarlo todo
La ley te obliga a declarar por escrito, conforme al cuestionario de salud que te dan al contratar, todos los hechos importantes para apreciar el riesgo que conozcas o debas conocer (artículo 8 de la Ley sobre el Contrato de Seguro).
Si dejaste fuera algo de tu salud o lo declaraste mal, la aseguradora puede rescindir el seguro (cancelarlo y no pagar), aunque eso no tenga nada que ver con la causa de muerte (artículo 47). Tiene treinta días naturales para avisarlo desde que se entera (artículo 48). No puede hacerlo, entre otros casos, si ella misma provocó la omisión o si conocía o debía conocer el hecho (artículo 50).
Una preexistencia (una enfermedad que ya tenías antes de contratar) mal declarada en el seguro del crédito es el peor escenario: la deuda no se paga, la casa sigue hipotecada y tu familia tendría que seguir pagando el crédito para conservarla. Si vas a contratar, contesta completo. Si crees que ya omitiste algo, avísalo por escrito a la aseguradora ahora, mientras vives, y guarda el acuse.
Cómo cobra tu familia
- Avisar a la aseguradora en cuanto se sepa del fallecimiento: la ley da máximo cinco días y pide aviso por escrito si el contrato no dice otra cosa (artículo 66). Avisar tarde no hace perder el seguro, pero la aseguradora puede reducir el pago a lo que habría pagado con un aviso a tiempo (artículo 67). Solo se pierde si el aviso se omite con intención de impedir que se comprueben las circunstancias (artículo 68). Avisa también al banco.
- Entregar lo que pidan: normalmente acta de defunción, identificaciones, formato de reclamación y certificado. La aseguradora puede pedir toda la información sobre el fallecimiento (artículo 69).
- Pedir acuse con fecha. El pago es exigible treinta días después de que la aseguradora recibe los documentos e informaciones que le permitan conocer el fundamento de la reclamación (artículo 71).
- Preguntar al banco por escrito qué pasa con las mensualidades mientras se resuelve, y pedir la carta de liberación de la hipoteca cuando se pague (el papel que dice que la casa ya no debe nada, con el que el notario quita el gravamen).
Si la aseguradora rechaza el pago, tu familia puede quejarse ante la Condusef o acudir a un abogado. Para reclamar la cobertura de fallecimiento hay cinco años desde el hecho que le dio origen (artículo 81).
Qué hacer hoy
- Busca el contrato de tu crédito y el certificado o consentimiento del seguro. Anota cuatro cosas: si cubre invalidez, si cubre desempleo, quién es el beneficiario y cuánto pagas al mes por él.
- Calcula cuánto necesitaría tu familia para vivir sin tu ingreso, aparte de la casa, con esta calculadora de seguro de vida. Si alguien depende de tu ingreso, cotiza un seguro de vida por esa cantidad con tu pareja o tus hijos como beneficiarios (si son menores, pregunta cómo se les pagaría).
- Dile a tu pareja o a un familiar dónde están esos papeles y que el crédito tiene seguro. Si nadie sabe, nadie avisa.
Sobre quién escribe esto
Soy José Gerardo López Terán, agente de seguros en Querétaro con cédula definitiva de la CNSF (C412856, vigente hasta 2029, verificable en el registro público de la Comisión). Trabajo con varias aseguradoras y atiendo a personas, familias y empresas.
Esta guía explica cómo funcionan los seguros en México. No sustituye las condiciones generales de tu póliza, que son las que mandan en tu caso.