Vida · Guía para asegurados
¿De cuánto debe ser mi seguro de vida? Cómo calcular la suma asegurada
Tu seguro de vida debe cubrir deudas, gastos de tu familia por los años que te necesitarían y gastos comprometidos, menos lo que ya tienes. Cómo calcularlo con un ejemplo, qué pasa con el seguro del trabajo y cuándo necesitas menos.
Respuesta corta
Tu seguro de vida debe alcanzar para que las personas que dependen de tu ingreso puedan seguir adelante sin ti: pagar tus deudas, cubrir sus gastos de vida los años que te necesitarían y terminar la escuela de tus hijos, menos lo que ya tienes ahorrado o asegurado. No hay una cifra que sirva para todos. Si nadie depende de tu ingreso, es posible que necesites poco o nada, y te lo digo aunque sea agente.
Qué es la suma asegurada
La suma asegurada es la cantidad que la aseguradora paga a tus beneficiarios (las personas que tú nombras para recibir el dinero) si falleces mientras la póliza está vigente, en los términos y con las exclusiones de sus condiciones generales (el contrato largo con todas las reglas de tu póliza). Es el número que eliges al contratar, y de él depende en buena parte la prima, que es lo que pagas por el seguro.
Elegirla bien importa en las dos direcciones. Si te quedas corto, tu familia recibe un dinero que se acaba antes de tiempo. Si te pasas, pagas cada año por una protección que nadie va a necesitar.
Cómo la calculo con mis clientes
Uso cuatro preguntas. Las hago en este orden porque así es como se gasta el dinero cuando falta alguien:
- ¿Qué deudas quedarían? Hipoteca, crédito del auto, tarjetas, préstamos. Revisa si alguna ya trae su propio seguro (muchos créditos hipotecarios lo traen) para no contarla dos veces.
- ¿Cuánto gasta al mes tu familia y cuántos años necesitaría ese apoyo? Por ejemplo, hasta que el menor de tus hijos termine de estudiar o hasta que tu pareja pueda sostener la casa sola.
- ¿Qué gastos grandes ya tienes comprometidos? La escuela de los hijos, la universidad, los gastos funerarios.
- ¿Qué ya tienes? Ahorros, inversiones, otros seguros de vida, el seguro de vida de tu trabajo. Esto se resta.
La fórmula es sencilla: deudas, más gastos de vida por los años necesarios, más gastos comprometidos, menos lo que ya tienes.
Y no es para siempre. Yo la reviso con mis clientes cuando cambia algo grande: nace un hijo, compras casa, cambias de trabajo, terminas de pagar una deuda o los hijos se independizan.
Un ejemplo para ver la mecánica
Ejemplo con números redondos, inventados y en pesos de hoy: una persona con dos hijos chicos y pareja que no trabaja.
| Concepto | Cantidad |
|---|---|
| Deudas sin seguro propio | 300,000 |
| Gastos de la familia: 25,000 al mes por 12 años | 3,600,000 |
| Escuela y universidad de los hijos | 1,200,000 |
| Gastos funerarios | 100,000 |
| Menos ahorros e inversiones | menos 400,000 |
| Menos seguro de vida del trabajo | menos 600,000 |
| Suma asegurada que buscaría | 4,200,000 |
Si no contaras el seguro del trabajo, porque podrías cambiar de empleo, la suma sería de 4,800,000. Yo les muestro a mis clientes las dos cifras; más abajo explico por qué.
Fíjate que el renglón que más pesa casi siempre es el de los gastos de la familia. Por eso es el que más vale la pena pensar con calma: no es lo que gastas hoy, es lo que tu familia necesitaría para vivir sin tu ingreso.
El seguro del trabajo no es para siempre
Mucha gente cuenta el seguro de vida que da la empresa como si fuera propio. Cuidado: normalmente es un seguro de grupo, es decir, una sola póliza que la empresa contrata para todos sus empleados, y lo pierdes cuando dejas ese trabajo.
Si dejas el trabajo de forma definitiva, hay una salida: cuando el seguro de grupo es una prestación laboral, la aseguradora está obligada a pasarte a un seguro individual, una sola vez y sin requisitos médicos, si se lo pides dentro de los 30 días naturales después de tu salida. Lo dice el reglamento de estos seguros (Reglamento del Seguro de Grupo para la Operación de Vida y del Seguro Colectivo para la Operación de Accidentes y Enfermedades, artículo 19, fracción I). Pero con condiciones:
- Tu edad debe estar dentro de los límites de admisión de la aseguradora.
- Es en uno de sus planes individuales de vida, con excepción del seguro temporal y sin coberturas extra (como pago doble por accidente). O sea, normalmente un plan más caro que un temporal.
- La suma asegurada es la menor entre la que tenías en el grupo y la máxima que esa aseguradora da sin pruebas médicas.
- La prima la pagas tú, según tu edad y la tarifa vigente.
Es un plazo corto y mucha gente lo deja pasar. Si tu duda es sobre el seguro de gastos médicos de la empresa, revisa la guía del seguro colectivo para empresas.
Mi recomendación práctica: cuenta el seguro del trabajo como un apoyo, no como la base. La base que conviene tener es la que no depende de tu empleo.
Cuándo necesitas menos, o nada
Hay casos en que no te conviene gastar en un seguro de vida grande:
- Nadie depende económicamente de ti y no dejarías deudas a nadie.
- Tus ahorros e inversiones ya cubren lo que tu familia necesitaría.
- Tus hijos ya son independientes y tu pareja tiene ingresos propios suficientes.
En esos casos puede bastar una suma chica para gastos finales, o ninguna. Mejor saberlo antes que pagar primas que no necesitas.
Temporal o con ahorro, y qué mueve el precio
Un seguro temporal te protege por un plazo fijo (10 o 20 años, por ejemplo) y en general es la forma más barata de conseguir una suma asegurada alta. Si lo eliges, que el plazo cubra los años de tu cálculo: en el ejemplo, al menos 12 años. Un seguro con ahorro combina protección con un fondo que se va formando, y por eso su prima suele ser más alta para la misma suma. Cuál conviene depende de tu situación; para calcular cuánto, la regla de arriba es la misma.
Lo que más mueve la prima, en las pólizas que he cotizado: tu edad, tu salud, si fumas, el plazo y la suma asegurada. Por eso no te doy una cifra de precio: cambia mucho de una persona a otra.
Dos detalles que conviene preguntar al contratar. Primero, la moneda: hay pólizas en pesos, en UDIs (una unidad que sube con la inflación) o en dólares, y eso cambia cuánto vale tu suma dentro de diez años. Segundo, si tus hijos son menores de edad, cómo se les entregaría el dinero; en mi experiencia conviene planearlo con un notario o abogado. Y si tus beneficiarios tendrían que pagar impuestos al cobrarlo, confírmalo con un contador.
Qué hacer hoy
- Haz la calculadora de cuánto seguro de vida necesitas con tus números reales. Es orientativa, pero te da un punto de partida.
- Revisa si tienes seguro de vida en tu trabajo, de cuánto es y qué pasa con él si te vas.
- Revisa quiénes son tus beneficiarios en cada póliza que tengas y si siguen siendo las personas correctas.
Sobre quién escribe esto
Soy José Gerardo López Terán, agente de seguros en Querétaro con cédula definitiva de la CNSF (C412856, vigente hasta 2029, verificable en el registro público de la Comisión). Trabajo con varias aseguradoras y atiendo a personas, familias y empresas.
Esta guía explica cómo funcionan los seguros en México. No sustituye las condiciones generales de tu póliza, que son las que mandan en tu caso.