Cómo funciona · Guía para asegurados
Me llegó el aguinaldo: ¿en qué seguro me conviene usarlo primero?
Con el aguinaldo, primero un fondo de emergencia y luego gastos médicos mayores o vida si alguien depende de ti. Auto, casa y seguros chicos suelen ir después.
Respuesta corta
Si tienes familia que vive de tu sueldo, el primero normalmente es el seguro de vida. Si no tienes gastos médicos mayores por tu trabajo, ese va antes. Pero antes de cualquiera, aparta un colchón de emergencia. Auto, casa y seguros chicos suelen ir después, salvo que sean obligatorios o los exija un crédito. Si ya tienes una póliza, pagarla de contado con el aguinaldo suele salir mejor que a meses.
¿Qué va primero, según tu situación?
Primero va un colchón de dinero para emergencias. El seguro protege contra lo grande y raro. El colchón, contra lo chico y frecuente: la llanta, el dentista, un mes sin trabajo.
Casi todos los seguros tienen deducible, que es la parte del gasto que pagas tú antes de que la aseguradora ponga algo. Si no tienes el deducible a la mano, el seguro existe pero no lo puedes usar.
Ejemplo con números redondos (cifras inventadas): te llegan 20,000 pesos de aguinaldo. Si no tienes nada ahorrado, apartar 10,000 como colchón y usar el resto para el seguro que más falta te hace es más sano que meter todo en una póliza y quedarte sin efectivo en enero.
Los seguros chicos (el de la pantalla del celular, el de la tarjeta, el de una compra) casi siempre pueden esperar: lo que cubren lo paga tu colchón.
La tabla es el orden que yo sugeriría en cada situación, después del colchón. Es una guía general, no un plan para tu caso.
Cinco términos que salen en ella. Suma asegurada es hasta cuánto paga como máximo el seguro. Complemento es un seguro propio que cubra lo que al de tu empresa le falta. Responsabilidad civil es el seguro, al corriente, que paga los daños que tú le causes a otros con el auto. Cobertura amplia es asegurar también tu propio auto contra choque y robo. Seguro de contenidos es el que cubre lo que tienes dentro de la casa, muebles y aparatos.
| Tu situación | Primero | Después | Puede esperar |
|---|---|---|---|
| Soltero, sin dependientes, con gastos médicos por tu trabajo | Fondo de emergencia | Revisar qué tan alta es tu suma asegurada de la empresa | Vida |
| Soltero, sin dependientes, sin gastos médicos por tu trabajo | Gastos médicos mayores | Fondo de emergencia completo | Vida |
| Con pareja o hijos que dependen de tu ingreso, con gastos médicos por tu trabajo | Vida | Gastos médicos propio o complemento | Seguros chicos |
| Con dependientes y sin gastos médicos por tu trabajo | Gastos médicos mayores | Vida | Hogar, seguros chicos |
| Con auto a crédito | Tu crédito normalmente exige un seguro: revisa quién lo paga y que esté vigente | Gastos médicos o vida según lo de arriba | Coberturas extra del auto |
| Con auto pagado | Responsabilidad civil al corriente | Gastos médicos o vida según lo de arriba | Cobertura amplia si el auto vale poco |
| Rentas tu casa | Gastos médicos o vida según lo de arriba | Seguro de contenidos y responsabilidad civil | Lo demás |
| Eres dueño de tu casa | Gastos médicos o vida según lo de arriba | Seguro de la casa, si no lo trae tu hipoteca | Lo demás |
Si eres dueño de un negocio, misma lógica: primero lo que te dejaría fuera de juego a ti o a tu familia, luego el negocio.
¿Por qué gastos médicos y vida van antes?
Porque son los dos golpes que una familia normal no puede pagar sola. Un choque de lámina lo resuelves con ahorro o a plazos. Una cirugía grande o la falta de tu ingreso para siempre, casi nunca.
El seguro de gastos médicos mayores paga hospital, cirugía y tratamientos por enfermedad o accidente, hasta un tope que se llama suma asegurada. Qué cubre y qué no lo dicen tus condiciones generales, que son el contrato completo. Además del deducible, casi siempre tiene coaseguro, que es un porcentaje del gasto que sigue siendo tuyo después del deducible. Ejemplo con números redondos (cifras inventadas): con un coaseguro de 10% en una cuenta de 100,000 pesos ya descontado el deducible, tú pagas 10,000. Más detalle en la guía de deducible y coaseguro en gastos médicos.
Si tienes gastos médicos por tu trabajo, en las pólizas que he revisado es común que la cobertura termine cuando dejas la empresa. Por eso vale la pena uno propio aunque hoy estés cubierto.
Otra razón para no dejarlo: las preexistencias, enfermedades que ya tenías o ya te habían diagnosticado antes de contratar. En la mayoría de las pólizas que he revisado no se cubren. Además, muchas enfermedades tienen periodo de espera, que es el tiempo que tu póliza debe estar vigente antes de que esa enfermedad quede cubierta. Mientras más tarde contratas, más cosas pueden quedar fuera.
El seguro de vida le paga una cantidad a las personas que tú nombras (tus beneficiarios) si falleces. Si nadie depende de tu ingreso, puede esperar. Si tienes hijos, pareja que vive de tu sueldo o papás que mantienes, suele ir arriba en la lista. Para calcular cuánto, revisa cuánta suma asegurada de vida necesitas.
¿Conviene pagar la prima anual de contado?
Normalmente sí, si el dinero no te hace falta para otra cosa de la lista. La prima es lo que pagas por tu seguro. Muchas pólizas te dejan pagarla de una vez o fraccionada (en meses, trimestres o semestres).
Si la pagas fraccionada, en las pólizas que he revisado es común que se cobre un recargo por pago fraccionado. El porcentaje cambia por aseguradora y por tipo de seguro, y viene en tu carátula (la primera hoja de la póliza, con tus datos, montos y forma de pago) o en tu recibo.
Ejemplo con números redondos (cifras inventadas): una póliza cuesta 12,000 pesos de contado. Pagada en meses, con recargo, suma 13,000 en el año. Esos 1,000 pesos son lo que te ahorras pagándola de una vez con el aguinaldo.
Segundo beneficio: si tu póliza se renueva en enero o febrero, pagarla con el aguinaldo evita que se te pase una mensualidad en la cuesta de enero. Si tu póliza no dice otra cosa, el artículo 40 de la Ley sobre el Contrato de Seguro da treinta días naturales desde el vencimiento para pagar. Si se pasa ese plazo, el seguro te deja de cubrir solo, al mediodía del último día. Revisa tu carátula: si ahí dice otro plazo, ese es el que vale.
¿El seguro se puede deducir de impuestos?
Primero, el aguinaldo: una parte no paga impuesto sobre la renta y el resto sí paga impuesto. Ese cálculo lo hace tu patrón en la nómina (artículo 93, fracciones XIV y XV, de la Ley del Impuesto sobre la Renta).
Segundo, la prima. La de gastos médicos mayores sí la puedes deducir en tu declaración anual si el asegurado eres tú, tu cónyuge o la pareja con quien vives, tus papás o tus hijos, con requisitos y un tope (artículo 151, fracción VI y último párrafo, de la misma ley). La de vida y la de auto no. Confírmalo con tu contador.
¿Cuándo no conviene usarlo en un seguro?
Hay casos en los que no te conviene, aunque como agente me cueste decirlo.
- Cuando no tienes ningún ahorro. Si contratas y en marzo no puedes pagar el deducible ni la siguiente prima, perdiste dinero.
- Cuando la prima de los siguientes años no cabe en tu sueldo. El aguinaldo paga el primer año. Del segundo en adelante sale de tu quincena, y un seguro que cancelas a los dos años casi nunca te dejó nada.
- Cuando tienes deudas caras, como tarjetas con saldo que no liquidas cada mes. Pagar esa deuda primero probablemente te rinde más que cualquier seguro chico. No es asesoría financiera, confírmalo con quien lleve tus finanzas.
- Cuando repite algo que ya tienes. Dos seguros de accidentes que cubren lo mismo rara vez suman.
- Cuando te lo venden con prisa por la temporada. Si no te dejan leer las condiciones generales antes de firmar, espera.
No te voy a decir en qué invertir lo que sobre, no es mi campo. Si te ofrecen un seguro como inversión, pide por escrito cuánto es protección y cuánto es ahorro, y llévalo con un asesor financiero.
Si todavía no te llega el aguinaldo
Si trabajas para un patrón privado, la Ley Federal del Trabajo fija la fecha límite:
Artículo 87.- Los trabajadores tendrán derecho a un aguinaldo anual que deberá pagarse antes del día veinte de diciembre, equivalente a quince días de salario, por lo menos.
Si trabajas para el gobierno federal, aplica la Ley Federal de los Trabajadores al Servicio del Estado: la mitad antes del 15 de diciembre y la otra mitad a más tardar el 15 de enero. Si eres independiente o dueño de tu negocio, nadie te lo paga por ley, pero esta guía te sirve igual si separas tú mismo ese dinero en diciembre. Si tu patrón no te lo paga, la Procuraduría de la Defensa del Trabajo (la federal es la PROFEDET) te atiende sin costo.
Qué hacer hoy
- Aparta primero tu colchón. Si no tienes nada ahorrado, separa una parte del aguinaldo antes de cotizar cualquier seguro.
- Haz una lista de quién depende de tu ingreso y qué seguros ya tienes, incluidos los de tu trabajo. Pide en recursos humanos el certificado de los seguros de tu empresa, si los tienes. Calcula cuánto seguro de vida te haría falta con la herramienta de cuánto seguro de vida necesito.
- Busca la fecha de renovación de las pólizas que ya tienes. Si alguna vence en enero o febrero, revisa si te conviene pagarla de contado ahora que tienes el aguinaldo.
- Con tu lista y tu número de vida, pide una cotización de gastos médicos mayores o de vida, y pide leer las condiciones generales antes de firmar.
Sobre quién escribe esto
Soy José Gerardo López Terán, agente de seguros en Querétaro con cédula definitiva de la CNSF (C412856, vigente hasta 2029, verificable en el registro público de la Comisión). Trabajo con varias aseguradoras y atiendo a personas, familias y empresas.
Esta guía explica cómo funcionan los seguros en México. No sustituye las condiciones generales de tu póliza, que son las que mandan en tu caso.